上海新金融研究院（yuàn）副院长刘晓春：中（zhōng）国央行数字货币的七大猜想
2019-11-29 15:23
来源：
新京（jīng）报
央（yāng）行数字货币对支付领域带来多（duō）大影响？
猜想（xiǎng）2：央（yāng）行
数字货（huò）币对（duì）支付领域带（dài）来（lái）多大影响？
对于数字货（huò）币的未来（lái），人（rén）们从技（jì）术角（jiǎo）度的推论比较多，很少从应用角度考虑。从纸币的应用过（guò）程来看，并不是（shì）有了纸币，金属货币就被取代（dài）了。最初（chū）的纸币相当于以后的庄票或银行本票，是货币（bì）的凭证（zhèng）或（huò）代表（biǎo），在（zài）流通中（zhōng）逐步被（bèi）普（pǔ）遍（biàn）接受，才定型为纸币。当纸（zhǐ）币由中央（yāng）银行发行，同时在银行结算（suàn）、清算的基（jī）础上，又有了（le）记账货币，或（huò）信用货币。所有的货币形态，都只是信用货币的具体（tǐ）表（biǎo）现形态。而我国（guó）央行发（fā）行（háng）的人民币就是这样的（de）信用（yòng）货币，它的（de）具体形（xíng）态包括银行（háng）账户上（shàng）的（de）货币数字，即（jí）记（jì）账货币、纸（zhǐ）币（bì）、硬币。这些人民币的表现（xiàn）形态互相可以任意转换，没（méi）有任（rèn）何差别。今（jīn）后发行的（de）数字（zì）货币也是人民币的一（yī）种表现形态，与现行的记（jì）账货（huò）币、纸币、硬币没有什么差别。
现代的
金融工具大（dà）多是（shì）在记账（zhàng）货币（bì）的基础上产生，这得益于记账货（huò）币在银行间结算、清算上突破（pò）了物理（lǐ）货币的（de）局限性。数字货币在结算、清算上是不是比记账货币更优越还有待实践的检（jiǎn）验（yàn）。特（tè）别（bié）是（shì），脱离银行账户体系的（de）支付结算，除了点对点的好处以（yǐ）外，和现金（jīn）一样很难（nán）创新金融工（gōng）具和金融产品。
从支（zhī）付应用的角（jiǎo）度看，依（yī）然存在（zài）社会接受度（dù）的问题。对公支付一般都（dōu）是有协议或合同（tóng）条件下的（de）支（zhī）付，从支付那一刻的速度上看，现在银行提供的电子（zǐ）支付完（wán）全能满足需（xū）求。更关键的（de）问题是，企业为什么（me）要放弃存（cún）款利息（xī）把人民币（bì）从银（yín）行（háng）账户划到数字钱包里？多一个账户（hù），或（huò）多一个钱包，也增加管（guǎn）理成本。对个人支付的应用来说（shuō），也是同样道理。此外，作为支付的一种方式，在（zài）现代社会、未来社会，点对点支付在整个支付结算中会占（zhàn）多少比重？如果是（shì）很（hěn）小的占比，那么支持点对点（diǎn）支（zhī）付的技术（shù）优（yōu）越（yuè）性并（bìng）不能支持数字（zì）货币整体的（de）优（yōu）越性（xìng）。
实际上（shàng），无论是对（duì）于机构还是个（gè）人，对于得到（dào）的货（huò）币，其关心的是（shì）货币能不能使用（yòng），能不能买到东西，币值是不是（shì）稳定等，至于这货币是什（shí）么材质（zhì）、用（yòng）什（shí）么技术，是不重要（yào）的。比如，对一个（gè）人来说，你手里有一张（zhāng）百元大钞，你肯定会关心这张（zhāng）纸币是真（zhēn）钞还是假（jiǎ）钞，如果是真钞，你（nǐ）当然就（jiù）不会担心这（zhè）张钞票（piào）能不能使用。但是，你会（huì）关注这（zhè）张（zhāng）纸币是用什么纸张制作的吗（ma）？会关心它是用什么印刷技术（shù）印刷的吗，会关心它用（yòng）了什么防伪技术（shù）吗？你不会关心这些问题。当然如果个人好奇心重，就另（lìng）当（dāng）别论。所以（yǐ），数字（zì）货币对支付领域究竟会带来多大的影响（xiǎng），现在还（hái）很难说（shuō）。
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