本文（wén）是（shì）拉比老（lǎo）师通过大量的学习与研究，并查看N个关于（yú）保险领域的白（bái）皮书（shū），并从中进行竞品分析（xī），把自己认为最重要的共性部分，分享给大家，特别适合正在这（zhè）个领域（yù）创业、投资等小（xiǎo）伙伴（bàn）。

我坚信：未来区块链+保（bǎo）险（xiǎn）领域会出现现象级的产品（pǐn）与服务，该领域创业会出现真正的独角兽。

在（zài）正式进入主题之前，先给小伙伴们（men）分（fèn）享以下场（chǎng）景痛点：

场景一：个人与个人之间；

张（zhāng）三与王五（wǔ）是非（fēi）常要（yào）好的朋友，有一次因（yīn）张三有急事向王五（wǔ）借款（kuǎn）10万元，并承诺1个月（yuè）之内还款（kuǎn），并找到（dào）中间人（rén）作证与（yǔ）签字据。

随（suí）着后面（miàn）时间的过去，王五眼看已经到了还款截止时间，想到是自己的好朋友，又有（yǒu）证据（jù），又不好意思借还款；结果拖了几年也不还，每次上门催款，总是被三言两语打发。

后来王五把张三告上法庭，费了不少时间与精力，才把几年前的借出的钱搞（gǎo）回来，但好（hǎo）朋友已变成熟悉的陌生人。

场景二：个人（rén）与公司之间；

张三是某刚毕业的大学生，以实习的身份进入某公司，公司承诺（nuò）实（shí）习转证之后，由（yóu）实习工资2000元变（biàn）为转证（zhèng）工资5000元（yuán），并（bìng）签定相（xiàng）关合同。

随着张三的高速成长，并完成了相（xiàng）关工作任务，眼看快到转证（zhèng）时（shí）间，基于是实习生，不好意思主动（dòng）跟公司要求转证（zhèng）事情的（de）确（què）认（rèn），等（děng）到了发（fā）工资的时候，才发现跟上（shàng）一个月（yuè）一（yī）样，这个时候……

场景三：公司与公司之间；

B两（liǎng）家（jiā）公司签订合同，后来A违反合（hé）同条约，导致B损失重大。

B想要拿回属于自己的（de）东（dōng）西（xī），于是向（xiàng）法（fǎ）院起诉。

就算（suàn）B打官司赢（yíng）了，判决书（shū）生效（xiào）后，他还需要（yào）向法院申请强（qiáng）制执行，包括立案（àn），提供财产线（xiàn）索……整个流程下来，每个参与人都很憔（qiáo）悴，尤其是本来（lái）就（jiù）是受害方的B。

大家（jiā）看（kàn）了以上（shàng）的场（chǎng）景（jǐng）痛点，是不是感受很熟悉？

生活中的同学、朋友、亲人、合（hé）作伙伴等都有类似教（jiāo）训（xùn），那么随着（zhe）区块链技术的（de）发展，能否使用区块（kuài）链技术解决（jué）以上痛（tòng）点呢？既然是承诺（nuò）/合同（tóng），能（néng）否使用智能合约（yuē）来解决呢？

是的，答案是肯定的。

智能合约可帮助您以（yǐ）透明，无冲（chōng）突的方式交（jiāo）换金钱（qián），财产（chǎn），股（gǔ）份或任何有价值（zhí）的物品，同时避免中间商（shāng）的服务，甚至（zhì）说智能（néng）合约将在未来取代律师（shī）这个职（zhí）务。

通过智能合约方式，资产或货币（bì）被转（zhuǎn）移到程序（xù）中，程序运（yùn）行此代（dài）码，并（bìng）在某个时间点自动验证一（yī）个条件（jiàn），它（tā）会自（zì）动确定资产是应该去一（yī）个人还是（shì）回到另一个人（rén），或者应该立即退还（hái）给发送它的人或其组合，那么我们就可以通过区块链技术来（lái）改变（biàn）金融领域的痛点。

我们先（xiān）看下面的流（liú）程图：

智能合约发布（bù）模板，承（chéng）诺规（guī）定谁在哪（nǎ）种条件/情（qíng）境（可以被量化）下做什么事情，包括以下（xià）几个要（yào）素：

(1)承诺发（fā）起（qǐ）人；

(2)被承诺对象（xiàng）；

(3)承诺兑现的必要条件。这里主要（yào）包含对承诺是否（fǒu）完成的判（pàn）断（duàn）标准（zhǔn）的（de）定定义，以及判断标准（zhǔn）是通（tōng）过精细化运（yùn）营的方式进行客观指标进行衡量。例如气象局发布（bù）的气温、降水（shuǐ）量实测（cè）值，证券交（jiāo）易所发布的指数，某互联网公司发（fā）布的联物网产品（pǐn），例如传感（gǎn）器在首（shǒu）页显（xiǎn）示的实时报表等；

(4)如兑现时应该支付（fù）给被承诺的对象的相应金额；

(5)取得承诺的金额

一、解（jiě）决方案（技术原理（lǐ））

1.合约发起

(1)合约（yuē）发起阶段（duàn）的校验

发起合约用户通过调用预先（xiān）提供的智能（néng）合约（yuē）模板和开放API，并填写要（yào）约（yuē）要素完成合同（tóng）生（shēng）成，发（fā）起合约用（yòng）户需要被校验的内容（róng）包括：其账户余额是否（fǒu）能够负担其（qí）对外销售的保险的赔付总额及（jí）合约运行所需要缴纳的手续费用（yòng），这里（lǐ）包含抽成与合（hé）约运行维护成本；

(2)验证和共识机制

这里主要（yào）包括校验（yàn）包括（kuò）本地（dì）和（hé）可信的第三方验（yàn）证等两（liǎng）个核心部分

• 本地（dì）根据预制合约模板和自校验算法（fǎ），完成对（duì）赔付能力等（děng）的校验，可信的第三方（fāng）验证来自于（yú）网络中存在的第三方验证节点，这些节点负责对合约的履（lǚ）约能力和履约条（tiáo）件进行判（pàn）定。这些节点的选（xuǎn）择与履约条件有必（bì）要条件，例如天气判定（dìng）条件验证节点拥有可（kě）信的天气（qì）来源信（xìn）息获取手段，每轮验证完全随（suí）机从所有N个可承诺（nuò）验证（zhèng）任务（wù）的验证节点中（zhōng）选（xuǎn）择一定百分比（bǐ）的节点来完成验证。

• 选择规则为（wéi）：在整（zhěng）体随机的条件下，信任值A越（yuè）高的节（jiē）点（diǎn）被（bèi）选（xuǎn）概率适（shì）度（dù）调整，首（shǒu）轮选择阶段所有节（jiē）点（diǎn）信任值均相（xiàng）等，在后（hòu）续阶段中，节点的投（tóu）票行为会被（bèi）持续评分（fèn）并影响其信任值，验证节点（diǎn）对结果是否满足判定条（tiáo）件（jiàn）进（jìn）行投票（piào），票数多于95%视为达（dá）到（dào）约定条件，未达到95%比（bǐ）例的（de）投票视（shì）为（wéi）无效（xiào），将再次从所有（yǒu）N个验（yàn）证节点中重（chóng）新随机选（xuǎn）择，连续两个轮次判定结（jié）果（guǒ）与70%的节点不（bú）符的节点，降低其信任值A,信（xìn）任值的添（tiān）加有利于降低蓄意攻击对系统（tǒng）整体（tǐ）效率的影响。

(3)锁（suǒ）定赔付金

验证节点在合约发起阶段对合约（yuē）确认后，会（huì）锁定赔付金额，被锁定（dìng）的（de）赔付金额仍留存在用户帐户内（nèi），但无法用于其他任何交（jiāo）易，金额仅（jǐn）锁定不移动，降低了交易费用和用户（hù）的安全担忧，上（shàng）述过（guò）程完成后，合约作为（wéi）一个Transaction被提交给块节点，由底层链（liàn）完成共（gòng）识、出块（kuài）、固化等环节，潜在（zài）的购买节点将（jiāng）能够从交易所看到该合约，并进行购买（mǎi）。

2. 合（hé）约（yuē）执行

合约履行（háng）执行阶段

(1)履约判定（dìng）阶段（duàn）所（suǒ）有合约存在于一个合约队列，按（àn）时间先后顺序（xù）排列。

(2)到达合约（yuē）截止时（shí），合约将验证节点以上述的验证过程（chéng），对是否履约进行判断，并（bìng）将实际产生的金融分发（fā）于买卖（mài）双方帐户（hù），对合约卖方未消耗的金额解除锁定。合约的手续（xù）费在合约（yuē）运行阶段自动扣（kòu）缴。

(3)合约完（wán）成后，所有买卖交易（yì）被打包为Transaction提交出块点节，由（yóu）底层链完（wán）成共识、出块、固化；

二、经典案例 1.Climate Cop

由谷歌的早期员工成立，投资者（zhě）包括：谷（gǔ）歌（gē）风投(Google Ventures)、指数创（chuàng）投（Index Ventures）以及创始人（rén）基金(Founders Fund)。

Climate为天气保险（xiǎn）的投保（bǎo）人（rén）开发（fā）了一种自助式（shì）服务，此（cǐ）前这类保险只能通过定（dìng）制的方式，进行柜台交易。

客户可（kě）以登陆Climate的（de）官方网站，确定特定时间段需要投保（bǎo）的气（qì）温（wēn）、降（jiàng）雨、暴雪、台风等范围，Climate收到订单后，就会在200毫秒内综合分析（xī）天（tiān）气预报，并结合30年来（lái）的（de）国家气象局数据给用户提供天气保险产品，开发（fā）保费（fèi）。

投保人如（rú）果因为（wéi）意外（wài）天气而受到损（sǔn）失，就能自动获得赔偿。

2014年，跨国生物集团孟（mèng）山都(Monsanto)斥资10亿美元收购Climate

2. 安盛保险（AXA）

近日，法国保险巨（jù）头安盛保险（AXA）正在（zài）使（shǐ）用（yòng）以太坊（fāng）公有区块链（liàn）为（wéi）航（háng）空旅（lǚ）客提供自动航班（bān）延迟赔偿（cháng）。

凭借这（zhè）款叫做“Fizzy”的新区块链（liàn）保险产品，AXA如今宣称成为“第一家提（tí）供使用区块（kuài）链技术的（de）保险产品的（de）大型（xíng）保险集团（tuán）”——如果航班延迟超过2小时，“智（zhì）能合约”保险产品将会向乘客（kè）进行直接的（de）自动费用（yòng）偿还。

AXA将Fizzy描述（shù）为（wéi）一种“100%自动化，100%安全的平台，为航班延误提（tí）供参数（shù）化保（bǎo）险。

他（tā）们将公有以（yǐ）太（tài）坊区块（kuài）链用于记录保险（xiǎn）产品购买以及通过使用区块链上的智能合约来触发自动支付。以（yǐ）太（tài）坊智能合约还与（yǔ）全（quán）球空中交通数据库相（xiàng）连接来不断监视航班数据（jù）。

当航（háng）班（bān）延（yán）误超过2小时时，赔偿（cháng）机（jī）制（zhì）将会自动执行（háng），直接发送投（tóu）保（bǎo）人的“信用卡”账（zhàng）户（hù）中，独立（lì）于AXA的决定。

3. 安永会计师事务所

9月初，安永会计师事务所携手区块（kuài）链专（zhuān）业公司Guardtime宣告创建全球首（shǒu）个（gè）航运保（bǎo）险区块链平台。

这一全球（qiú）性的区块链平台将保险客户、保险（xiǎn）经纪（jì）、保险公司和第三方机构（gòu）通过分布式分类账户相连。分布式（shì）分（fèn）类账户包含了客户信（xìn）息、风险（xiǎn）类别和风险敞口等（děng），此外也包含了保险合同相关信息（xī）。

区块链平台功能包括（kuò）：创建并维护源自多（duō）方的资产数据；将数据与保险合同相关联；接收信息，并就对定价或业务（wù）流程产生影（yǐng）响（xiǎng）的信息作出响应；联结（jié）客户（hù）资产、交易和支付信息；获取并验（yàn）证最新的客户（hù）通知和损失（shī）数（shù）据。

总之（zhī）：区块链（liàn）它（tā）是一（yī）个去中心化（huà）系（xì）统，存在于所有允许（xǔ）的当事方之间，所以（yǐ）不需要支付中间人（中间人），它可以节省您的（de）时间（jiān）和冲（chōng）突。利用区块链（liàn）技术的特（tè）性结合智能（néng）合约，将给我们带来巨（jù）大（dà）的社会价值与经济价值。