区块链技术最初（chū）被“中本聪”实现时，的确是以对现有
金融（róng）体系（xì）的变革为目（mù）标（biāo），这（zhè）一点无论在其白（bái）皮书（shū）还是（shì）
比特币创世区块中（zhōng）都有体现，但（dàn）是十年（nián）来，
区块（kuài）链技术依然（rán）是（shì）争议不（bú）断，而且在（zài）落地（dì）应用方面鲜有突破。
银行目前的（de）
区块（kuài）链（liàn）应用（yòng），除了国外少数银行有（yǒu）涉及
数（shù）字货币的应用外，国内外大部（bù）分（fèn）银行（háng）对区（qū）块链技术的应用都是（shì）无“币”类应用，只（zhī）是在突出区块链防篡改的（de）数（shù）据加固能力，这是当前区块链（liàn）应用方面最（zuì）主要的问题，因为区块链技术并不具（jù）备强大的数据存（cún）储能力，比特币、
以太（tài）坊（fāng）、Libra 践行的都是尽可（kě）能最小化数据的设计方式。尽管应用者可（kě）能“财大气粗”，不在乎资源方面的消耗（hào），但这并不是优（yōu）秀设计该遵循的原则。
笔者认为，银行的区块链（liàn）应用（yòng）应（yīng）该多（duō）思考以下几点：
（一）没有充分利用“信任”
区块链不是理（lǐ）想的数据存储（chǔ）方（fāng）式，更不是支持大数据应用的理想方式（shì）。区（qū）块链起到数据加固（gù）作用，链上数据不（bú）易篡改，但是，银行采用区块链技术后并没（méi）有因此而简化业务流程、改变产品形态（tài）。比如，
供应（yīng）链、贸易融资（zī）领（lǐng）域都（dōu）是当（dāng）前区块链应用（yòng）热点，信（xìn）用证、福（fú）费廷、保理等业务都已经（jīng）可（kě）以上链，但（dàn）是链上（shàng）的金融产（chǎn）品没有多少变化，只是改变了业务（wù）信息的传递（dì）方式。
如果（guǒ）深（shēn）入思考，其实供应链、贸易金融等（děng）领域金融产品众（zhòng）多（duō），并非是因（yīn）为客户需求多，客户只用一（yī）个需求——资金。不同的金融产品实际上是（shì）为了解决不同场景（jǐng）下的信息不对称（chēng）问题。既然公认区块链可以解决数据篡改问（wèn）题，提供“信任”，那（nà）么（me），金融产品的种类应该明显减少，因为没有（yǒu）那么多的信息不对称（chēng）能要解（jiě）决了，例如，为什么还需要信（xìn）用证（zhèng）这个（gè）产品呢（ne）？
众多的供（gòng）应链金融产品也许可（kě）以（yǐ）整合（hé）成一种基于金（jīn）融产品关（guān）键数据和智能合约的区块链金融（róng）产品，以对应客（kè）户其实从未（wèi）变化过的核心诉（sù）求（qiú）。金融产品关键数（shù）据包括：甲（jiǎ）乙方唯一标识、合约唯一标识、金（jīn）额、期限、价格、担保方唯（wéi）一标识（shí）、担保率、抵质押（yā）品唯一标识、抵质押价值、有无追索权、合（hé）约状态。
银（yín）行只需要（yào）采用一种简单（dān）的产品合约，关联仓单等（děng）金融产品用到的链上信息，发（fā）生融资、偿（cháng）还等行为时则修改链（liàn）上信息（xī）与参（cān）与方的关系，这样的方式（shì），智能合（hé）约也更容易实现（xiàn）。
从区块链的视（shì）角看，不应该有（yǒu）复杂的金（jīn）融产品，只会有复杂的信息关系，而区块链（liàn）的（de）价值正（zhèng）是（shì）证明了这种复杂信息（xī）关系（xì）的真实性。
（二）重平台，轻连接
自
联盟（méng）链（liàn）诞生后，企业级（jí）的区块链应用基本上都（dōu）是联盟链形态，而联盟链形态无（wú）一（yī）不代表“厚重（chóng）”的（de）平台化应用，节（jiē）点的部（bù）署通常（cháng）选择云化部（bù）署，节点实际上分布在同（tóng）一片“云（yún）”上。这（zhè）种方式的区（qū）块（kuài）链应用不仅造成信（xìn）息的集中，实际（jì）上（shàng）也（yě）代表了（le）治理的集（jí）中，除了（le）少（shǎo）数有投票、记账权的节点外，其他（tā）节点仅相当于客户端（duān），是被少数（shù）节点代理参加网（wǎng）络，其（qí）实已经不再具备“自由”权力，这也是联盟链通（tōng）常被人批评之（zhī）处（chù），这（zhè）样的平台（tái）与传统分（fèn）布式（shì）系统很（hěn）难（nán）说有本质差别（bié）。
银行（háng）的应用，无论是购买平台还是自建平台，都是采用联盟链形态，而且基本不具备向（xiàng）公（gōng）链（liàn）扩展的能（néng）力，所以（yǐ）一直（zhí）缺（quē）少“杀手级”应用。Libra 提出的技（jì）术白皮书则均衡了这（zhè）个问题，采用（yòng）联盟链（liàn）的方式建（jiàn）立初期网络，但是采用能够以低成（chéng）本建立节（jiē）点的（de）方（fāng）式，支持向公链形态扩展和大规（guī）模用户部（bù）署。所（suǒ）以，Libra 才能（néng）够“一石激起千层浪”。
Libra 引起（qǐ）的广泛（fàn）关注（zhù）再（zài）次说明了“连接”的重要性（xìng），只（zhī）有逐渐脱离“平台”设计，让区块（kuài）链易（yì）部署，才能（néng）让其成为（wéi）更加广泛（fàn）的金融（róng）基础设施，也能尽快推（tuī）动标（biāo）准的发展和互操作、跨链等关键技术的发展。
（三）价值网络的探索不够
目前国内银行普遍（biàn）缺少在这方面（miàn）的（de）探索，随着央行将加（jiā）快（kuài）法定数字货币研究工作（zuò）列（liè）为 2019 年下半年（nián）重（chóng）点工（gōng）作（zuò）之一，CBDC 呼之欲出，国内银行（háng）在价值网络应（yīng）用方面需要做好充分（fèn）的准备。
货（huò）币（bì）形态的（de）变（biàn）化对经济（jì）生活（huó）影响（xiǎng）极大，而数字货币可编程的特点对于当前本（běn）就在技术、客户线上（shàng）场景构建和驾驭方面具有优势（shì）的互联网（wǎng）科技公（gōng）司而言，不次于获得了（le）一个新（xīn）的“加速（sù）器”。
综上，当区块（kuài）链技术逐渐“正向”发（fā）展的时候（hòu），所有银行都（dōu）应（yīng）当认真思考这（zhè）一（yī）技（jì）术（shù）形（xíng）态代表（biǎo）的可（kě）能性，尽管最后让银（yín）行“惊讶”的未必就是区块链，但是技术创新的颠覆性，已经被区（qū）块链（liàn）这种（zhǒng）在（zài）技（jì）术领域远称不上复杂的实现方式再（zài）次（cì）演示出来。
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