编者（zhě）语：近年（nián）来，区（qū）块链技术（shù）为（wéi）重构信用（yòng）形成机制提供了（le）新（xīn）的解（jiě）决（jué）方案，使得（dé）透明化处理大（dà）量、分散、敏感（gǎn）数据成（chéng）为可能，对保险等金融行业以及医疗健康、供应（yīng）链（liàn）管理、物联网等诸（zhū）多与保（bǎo）险业密切相关（guān）的领域将产生颠（diān）覆性影响。本文立足区块链在保险行业应用探索，探析未来发展的前景。敬请阅读。

保险行（háng）业成为区块链应（yīng）用探索的关键领（lǐng）域

作（zuò）为数字加密（mì）货币体系（xì）的核（hé）心支撑技术（shù），区块链（liàn）技术的发展（zhǎn）大致经历（lì）了三个（gè）阶段，分别是支持比（bǐ）特币等数（shù）字货币（bì）的区块链（liàn）1.0阶段，用智能（néng）合约（yuē）实现（xiàn）对数字货币外多应用场景支持的区块链2.0阶段，从最近（jìn）开始流行的“区块链（liàn）+”则是其3.0阶段。区（qū）块链将分布式数据处（chù）理技术以及（jí）安全隐（yǐn）私保护技术融为（wéi）一（yī）体，将（jiāng）会极大提（tí）高规模大、分散性强、敏感性高的数据的处理效率。因此，各（gè）国政府、监管机关及市场机构均高（gāo）度重视（shì），并（bìng）投入（rù）大量（liàng）资源（yuán）对区块链技术及其应用进行（háng）深（shēn）入研究。

结合（hé）保险行业来看，保（bǎo）险的本（běn）质是风险交易，现实（shí）中通过保险（xiǎn）实现（xiàn）风险转移和分散的事例涵盖社会经济运（yùn）行的方方（fāng）面面（miàn），具有天然（rán）服（fú）务（wù）实（shí）体经济（jì）的本质（zhì）属性。伴随科技能力的不断提升、保（bǎo）险创新的不断深入（rù），数据（jù）对保险业的发展越来越重要，成为保险实（shí）现普惠的（de）核（hé）心资源和必要支撑。这（zhè）些数据分散在（zài）各家保险机构（gòu）、各家互联网平（píng）台，将来可能延展到（dào）物联网的（de）各类设备和终端。由此导致保险行业目前面临海量的行业内部以及保险行业与其他行（háng）业之间信息整合和共享的需求。这既存在技术局限导致无法处理、共享信息（xī），又面临成本高企而为无法规模化商用（yòng），还存在数据（jù）泄露等安全问题，极大地阻碍（ài）了保险业服务实（shí）体（tǐ）经（jīng）济和（hé）防控风险功能的发挥（huī）。一是对巨灾险、航运险、农业险等理赔（péi）金额较（jiào）大、损失发（fā）生较为集中的保险产品，通过共保和再保模式分散风险时，需要更高效（xiào）透明的信息交互方式；二是保险业（yè）作（zuò）为一个对信（xìn）用及（jí）风险高度敏感的行业（yè），实现机构间风险数据（jù）及信用数据分（fèn）享的（de）需（xū）求非常（cháng）强烈（liè），但商（shāng）业信息安全问题（tí）的解决是前提；三是与医疗、健（jiàn）康、汽车等行业实现信息链接（jiē），可以大幅提升保险产品定价的（de）准（zhǔn）确性、增（zēng）强保险（xiǎn）产品的（de）服（fú）务能（néng）力。对（duì）此（cǐ）类（lèi）信息（xī）连（lián）接，解决数据传（chuán）播的（de）透明度及信息隐私保护问（wèn）题是关键。

由（yóu）于区（qū）块链（liàn）可以解（jiě）决的（de）问（wèn）题与保险行业发展上述痛点、难点（diǎn）具有很高的契合（hé）度，如区块链利用（yòng）共识算法（fǎ）来验证数据（jù）、利用（yòng）分布式（shì）账本（běn）技（jì）术来存储数（shù）据、利用密码（mǎ）学的方式保（bǎo）证数据传输和访问的安全、利（lì）用（yòng）智能合约（yuē）来自（zì）动执行业务流程（chéng）等，因而成（chéng）为（wéi）众多（duō）应用场景中的重点探索领域并有可能成为较早实现突破的行业之一。据不完全统计，目（mù）前全（quán）球正（zhèng）在（zài）进行的区块链应用场景探（tàn）索中，有20%以上涉及保险。